فین‌تک چیست و چگونه بر بانک‌داری من تاثیر می‌گذارد؟

ترجمه: زهرا صارمی | کارشناس امور مالیاتی در شرکت ارنست یانگ EY - ویرایش فنی: علی ط. ساکی

 

برای لحظه‌ای به زندگی قبل از کوید ۱۹ خود فکر کنید. در آن روزهای با فاصله کمتر اجتماعی، “فین‌تک ” قهرمان ناشناخته شب جمعه شما بود.
شما با گرفتن یک عکس بر روی تلفن هوشمند خود و بارگذاری آن در برنامه تلفن همراه بانک، فیش خود را واریز کردید. برای اندازه‌گیری بودجه ماهیانه سرگرمی خود، اپلیکیشن Mint را چک کردید. هنگام شام، شما و دوستتان رسید قبض را با استفاده از Venmo تقسیم کردید. بعداً، با ضربه روی صفحه تلفن خود هزینه یک نوشیدنی را با Apple Pay پرداخت کردید. وقت آن بود که به خانه برگردید، سوار Uber شدید که هزینه آن‌را با کارت اعتباری ذخیره شده یا حتی بیت کوین پرداخت کردید.
حتی اگر متوجه آن نشوید، فین‌تک به احتمال زیاد قسمت عمده‌ای از فعالیت‌های شخصی و حرفه‌ای روزمره شماست. میزان پذیرش فین‌تک براساس شاخص جهانی پذیرش فین‌تک ارنست و یانگ در سال ۲۰۱۹ ، بیش از دو سوم (۶۴٪) در سطح جهان ذکر می‌کند، در حالی که این رقم در سال ۲۰۱۵، ۱۶٪ بوده است. بر اساس این گزارش، در سال گذشته از هر چهار مصرف کننده، سه نفر آخرین بار از راه حل‌های انتقال پول و پرداخت استفاده کرده‌اند.
همانند بسیاری از بخش‌های نوظهور فناوری، به دلیل گستردگی وسایل، سیستم عامل‌ها و خدماتی که زیر مجموعه آن قرار دارند ، فین‌تک می‌تواند مفهومی مبهم باشد. اگر هنوز از خود می پرسید دقیقاً فین‌تک چیست، در اینجا یک خلاصه وجود دارد.
فین‌تک چیست؟
فین‌تک نمونه کار “فناوری مالی” است. این اصطلاح جذاب برای هر فناوری است که برای افزایش، ساده سازی، دیجیتالی کردن یا برهم زدن خدمات مالی سنتی استفاده می‌شود.
فین‌تک به نرم افزار، الگوریتم ها و برنامه‌های کاربردی برای هر دو ابزار مبتنی بر رایانه و تلفن همراه اشاره دارد. در برخی موارد، این سخت افزار نیز شامل آن می‌شود – مانند قلک‌های هوشمند متصل، یا سیستم عامل‌های تجارت واقعیت مجازی (VR). سیستم عامل‌های فین‌تک وظایف سنگین مانند واریز چک، جابجایی پول بین حساب‌ها، پرداخت قبوض یا درخواست کمک مالی را امکان پذیر می‌کنند. آن‌ها همچنین شامل مفاهیم پیچیده فنی مانند وام‌های همتا به همتا یا مبادلات رمزنگاری می‌شوند.

Forbes Fintech 50 سالانه برخی از داغ ترین سیستم عامل های بازار را تشکیل می‌دهد که قابل توجه است. لیست ۲۰۲۰ شامل شرکت هایی مانند Chime، یک بانک فقط دیجیتالی و Affirm، منبعی برای وام‌های فوری با نرخ ثابت و محل فروش است. Stripe هم امسال به عنوان سرمایه گذار عزیز ظاهر شد، با ۱ میلیارد دلار رای اعتماد به عنوان بودجه از سرمایه‌های سکویا، جنرال کاتالیست و ویزا و دیگران.
فین‌تک به تعدادی از صنایع دانه ریزتر تقسیم می شود: wealthtech (برنامه هایی مانند Wealthsimple، یک سرویس مدیریت سرمایه گذاری آنلاین)، investtech (مانند Acorns ، که به شما امکان می دهد که مبلغ خریدهایتان را تا نزدیکترین دلار رند کرده و خرده پول مانده در یک سهام متنوع را سرمایه گذاری کنید) و insurtech (مانند بیمه نکست، شرکت مخابراتی همراه اول). تقریباً در تمام صنایع ، بازار جغرافیایی و مدل تجاری موارد استفاده دارد.
بانک ها از فین‌تک برای فرآیندهای بازگشت به مرحله استفاده می کنند – به عنوان مثال نظارت بر پشت صحنه فعالیت حساب – و راه حل‌های مشتری، مانند برنامه‌ای که برای بررسی موجودی خود استفاده می‌کنید. افراد از فین‌تک برای همه چیز، از محاسبه مالیات گرفته تا بی‌نظمی در بازارها، بدون تجربه قبلی سرمایه‌گذاری لازم استفاده می‌کنند.
مشاغل برای پردازش پرداخت‌ها، معاملات تجارت الکترونیکی، حسابداری و اخیراً برای کمک به برنامه‌های کمک دولت مانند برنامه محافظت از حقوق و دستمزد (PPP) به فین‌تک اعتماد می‌کنند. در پی شیوع همه‌گیری کرونا ، مشاغل بیشتر و بیشتری به فین‌تک روی آورده‌اند، تا امکاناتی مانند پرداخت بدون تماس یا سایر معاملات با فناوری را فراهم کنند.

فین‌تک چگونه تکامل یافته است؟
فقط به دلیل پر سر و صدا بودن، به این معنی نیست که فین‌تک کاملاً جدید است. اگرچه این عبارت فقط در سال ۲۰۱۸ به فرهنگ لغت Merriam-Webster اضافه شده است، اما این مفهوم به دهه‌ها قبل باز می‌گردد. به عنوان مثال دستگاه‌های خودپرداز، در همان زمان، درهمان ابتدای نوآوری فین‌تک قرار داشتند، همانطور که فناوری‌های تأیید امضا برای اولین بار در دهه ۱۸۶۰ توسط بانک‌ها استفاده شد.
در سال‌های اخیر، فین‌تک از هم پیوندی با استارت آپ‌های ناخوشایند به یکی از جنبه‌های اصلی موسسات مالی معتبر تبدیل شده است. از آنجایی که این اصطلاح تا حدود زیادی به معنی اخلالگران مستقر در دره سیلیکون بود که بانک‌های بزرگ را به لرزه درمیآورده، امروزه بسیاری از شرکت‌ها با مقاماتی که گویا به دنبال غصب بودند، هم تیم شده‌اند.
در نتیجه، برخی از موسسات شناخته شده جهان اکنون تخم آشیانه فین‌تک خود را در زیر بال خود دارند. JP Morgan 25 میلیون دلار در استارت آپ‌های فین تک در سال ۲۰۱۹ سرمایه گذاری کرد. Capital One “کافه های بانکی” پر از فین‌تک را ایجاد کرده است تا مشتریان جوان و باهوش دیجیتال را دعوت کند. و در سال ۲۰۱۶ ، Citi مرکز توسعه دهنده Citi را راه‌اندازی کرد تا برنامه‌نویسان شخص ثالث را برای آزمایش و اشتراک نظرات رابط‌های برنامه نویسی برنامه (API) دعوت کند.
فین‌تک حتی در شرایطی که برخی از تکرارهای آن رنج می برند، ارزش خود را در برابر شیوع ویروس کرونا اثبات کرده است. به عنوان مثال ، حتی اگر کافه‌های Capital One به طور موقت بسته شده باشند، بانک ها و اتحادیه های اعتباری در سراسر ایالات متحده قادر به معامله – و پشتیبانی و خدمات COVID-19 – به صورت دیجیتالی بوده اند. با مراجعه به اینترنت یا دسترسی به برنامه تلفن همراه بانک یا اتحادیه اعتباری، از زمان انتظار طولانی تر از معمول برای خدمات تلفنی نیز می توان جلوگیری کرد.
فین‌تک چگونه بر من تأثیر می گذارد؟
بخش خدمات مالی معمولاً با چابکی مترادف نیست. اما امروزه ، انطباق پذیری و تکرار سریع (بدون ذکر رضایت فوری) دقیقاً همان چیزی است که مصرف کنندگان و صاحبان مشاغل انتظار دارند و به طور فزاینده‌ای، به آن نیاز دارند.
فین‌تک به تسریع فرآیندهایی که یک بار روزها ، هفته‌ها یا حتی ماه ها به طول می‌انجامد، مانند درخواست گزارش نمره اعتبار یا ارسال انتقال پول بین المللی، کمک می‌کند. سیستم عامل‌هایی مانند Upstart و TransferWise این وظایف را در کسری از زمان انجام می‌دهند، همانطور که حتی پنج سال پیش نیز این کار معمول بود. حدس و گمان‌هایی در مورد چگونگی کمک فین‌تک به تسریع در روندهای سنتی محدود شده به نوار قرمز مانند توزیع وجوه محرک اقتصادی وجود دارد.
فین‌تک همچنین از توانایی بالقوه بهبود شمول مالی برخوردار است: در برخی از نقاط جهان، فین‌تک نیازهای افراد غیر بانکی را که در آنها حمایت دولتی یا سازمانی وجود ندارد، پر می کند.
بخشی از دلیل اینکه فین‌تک توانایی ساده‌سازی فرآیندهای کاملاً نامناسب را دارد، این است که مبتنی بر یک و صفر در مقابل مهارت‌ها و نظرات انسان است. در حالی که بسیاری از سیستم عامل‌های فین‌تک عناصری از کارگزاران / مشاوران سنتی و الگوریتم ها را شامل می‌شوند، برخی دیگر به کاربران کمک می‌کنند بدون اینکه با یک انسان واقعی و زنده ارتباط برقرار کنند، در انجام کارهای پیچیده اقتصادی پیمایش کنند.
به عنوان مثال، مصرف کنندگان امروزی می‌توانند شعبه‌های سنتی بانک را برای مواردی مانند درخواست وام (باشگاه وام) یا حتی وام (Better.com) دور بزنند. سرمایه‌گذاران معمولی دیگر نیازی به ملاقات حضوری با کارشناسان مالی ندارند تا با زحمت از زیر و بم پرتفوی خود عبور کنند، آنها می توانند از طریق اینترنت گزینه های خود را مرور کنند و یا حتی برای تصمیم گیری از چت‌بات‌ها کمک بگیرند.
برای نشان دادن اینکه فین‌تک تا چه اندازه دنیای خدمات مالی را به واقعیتی به سبک جتسون تبدیل کرده است، به غیر از مشاوران روبو نگاه نکنید – سیستم عامل های دیجیتال که پیشنهادات سرمایه گذاری خودکار و آگاه از الگوریتم و مشاوره برنامه ریزی مالی را ارائه میدهند، بدون نظارت انسانی و هیچ نظارتی. یکی از چنین بسترهایی در این عرصه که باعث تولید ۲۰۲۰ فوربس فین تک ۵۰ شد، Betterment است، یک شرکت مشاوره‌ای که خود را به عنوان “مدیر پول هوشمند” معرفی می‌کند.
همچنین بسیاری از فن‌آوری ها برای کمک به مشتریان در شرایط آشفته مالی ناشی از همه‌گیری، بسیج می‌شوند. برخی، مانند Lending Club، به طور فعال در حال کمک رسانی مالی و ایجاد برنامه‌های کمک برای کمک به آسیب دیدگان هستند. دیگران تلاش خود را برای کمک به خط مقدم معطوف می‌کنند. به عنوان مثال Stripe پشتیبانی سریع از سیستم عامل‌های پزشکی از راه دور است.
در نهایت، پاسخ به این سوال که فین‌تک چگونه بر زندگی شما تأثیر می‌گذارد ، یک موضوع مورد به مورد است. خارج از وظایفی مانند نظارت بر حساب آنلاین به بانک‌داری روزمره تبدیل شده‌اند، تأثیر فین‌تک در زندگی شما یک تصمیم شخصی است، و این امر حکایت از این دارد که با چند سرویس تعامل برقرار می‌کنید. می‌توانید به همان اندازه که می‌خواهید عمیق بروید، یا به سادگی در عمق سطحی بمانید.
آیا فین‌تک بی خطر است؟
یک روش جالب که در آن فین‌تک باعث تغییر صنعت خدمات مالی شده است در رابطه با اعتماد مصرف کننده است. گزارش EY روند قابل توجهی را روشن می کند: به طور کامل ۶۸٪ پاسخ دهندگان تمایل خود را برای استفاده از ابزارهای مالی توسعه یافته توسط موسسات غیر سنتی (یعنی غیرمالی) عنوان کردند. و ۸۹٪ از پذیرندگان SME اعلام کردند که مایلند داده‌ها را با شرکت های فین‌تک به اشتراک بگذارند.
اساساً، سیستم عامل‌ها دیگر نیازی به نگهداری مخزن وال استریت برای مصرف کنندگان و مشاغل ندارند تا داده‌های مالی یا حتی پول نقد خود را که به دست می‌آورند تحویل دهند.
اما باید دید که آیا این اعتماد کاملاً بنیادی است یا اینکه منافع آن بیشتر از خطرات احتمالی است. تعامل با فین‌تک – که بسیاری از آنها بخصوص در حوزه ارزهای رمزنگاری شده و بلاکچین در غرب وحشی بسیار کنترل نشده باقی مانده اند – می‌تواند منجر به تهدید ناخواسته یا غیرمنتظره شود.
این ایده که فین‌تک‌ها از نوعی استاندارد اخلاقی بالاتر از بانک‌های بزرگ پیروی می‌کنند نیز تا حد زیادی توهم‌انگیز است. همانطور که ران شوولین ، کارشناس فین‌تک، اشاره می‌کند، بانک‌ها و مشتریانی که درگیر “فتیشیسم فین تک” هستند(یک خوش بینی بیش از حد مرتبط با تکرارهای اولیه آن) اکنون با یک بررسی واقعیت سخت روبرو هستند زیرا بسیاری از استارت‌آپ‌های امیدوار کننده به دلیل و مستقل از بیماری همه گیر ویروس کرونا با موانعی روبرو هستند.
عاقلانه است که به فین تک‌ها و وعده‌های بلند آنها که در عین حال اثبات نشده با دوز سالم بدبینی نزدیک شد. از آنجا که داده‌های دیجیتال به ترتیب‌های گسترده تر و یکپارچه‌ای برای زندگی روزمره تبدیل می‌شوند، بنابراین، همینطور هرج و مرج‌های امنیتی مقیاس بزرگ را نیز انجام دهید. هک‌های اخیر از جمله دزدی‌های مطرح بیت‌کوین این ریسک‌ها را به مد و نظرعموم آورده است.
تا به امروز، در مورد کاملاَ ایمن بودن راه‌حل‌های فین‌تک در سراسر دنیا اتفاق نظر وجود ندارد. با توجه به دامنه و مقیاس گسترش سلاح های فین‌تک، به احتمال زیاد به دست آوردن چنین اطمینان‌هایی دشوار خواهد بود. اما مصرف کنندگان محتاط هستند: ۷۱٪ از پذیرندگان فین‌تک پاسخ مثبت را برای سوال نظرسنجی EY انتخاب کردند: “من نگران امنیت داده‌های شخصی خود هنگام کار با شرکت ها به صورت آنلاین هستم.”
فین‌تک چه چیزی را برای آینده نگه می‌دارد؟
هیچ کس به طور قطعی نمی‌داند چه نوآوری های فین تک در افق وجود دارد و این عدم اطمینان در اثر هرج و مرج ناشی از همه گیری بیشتر می‌شود. پیش بینی‌های اوایل سال ۲۰۲۰ که بخش بلوغ همچنان در سال ۲۰۲۰ شاهد گسترش خواهد بود، فقط تا حدی اثبات رسیده است. Deloitte خاطرنشان می‌کند که کاهش نرخ بهره و غلتک اقتصادی ناشی از ویروس کرونا باعث فرضیه‌های صنعت در مورد آینده نزدیک فین‌تک می‌شود.
فین‌تک، مانند مشتریان خود، دچار عقب گرد مالی شده است، برخی مجبور به کاهش نیرو و یا افزایش کارکنان شدند و برخی دیگر در تلاش برای تأمین بودجه سرمایه گذاران در میان انتقال عجولانه به جلسات مجازی با VC هستند. اما در عین حال، تقاضا برای فین‌تک شاید هرگز بیشتر نبوده است: مشاغل و مشتریان بانکی به طور فزاینده‌ای به فناوری تکیه می‌کنند تا به آنها کمک کند تا از معیشت مالی خود استفاده کنند.
Deloitte پیش بینی می‌کند که بهبود اقتصادی همزمان با فرصت‌های جدید برای فین‌تک همراه خواهد بود. این ممکن است به ویژه در یک فضای کسب و کار صادق باشد که به دلیل ضرورت شدید، بلافاصله بیشتر مورد توجه خدمات مالی دیجیتال و تجارت الکترونیکی قرار می‌گیرد.
روندهای بزرگتر و بلند مدت برای آینده فین تک نسبتاً سالم باقی مانده است. ادغام، مشارکت و ادامه همکاری بین بانک‌های قدیمی و فین‌تک قریب الوقوع به نظر می‌رسد. و مصرف‌کنندگان احتمالاً انتظار دارند که شاهد ظهور مداوم شرکت‌هایی باشند که از خدمات براق و شایسته تیتر تبلیغ می‌کنند، از جمله بلاکچین، ارز رمزنگاری شده، هوش مصنوعی و معاملات نظیر همتا.
حرف آخر؟ فین‌تک رسماً یک بازیگر اصلی در اقتصاد جهانی، فضای کسب و کار و بافت جامعه مدرن در کل است. این رشته گسترده است، به سرعت در حال رشد است و به نظر می‌رسد، اینجا برای ماندن است.

 

[۱] What Is Fintech And How Does It Affect How I Bank? By Stephanie Walden (Forbes Magazine Article, August 3rd, 2020) Link to article: https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-fintech/

[۲] Fintech

[۳] Ernst & Young

[۴] کارتنی که در سال ۱۹۶۲ تهیه شد و زندگی یک خانواده را در صد سال آینده با تکنولوژی‌های جدید نشان می‌داد.

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.