فین تک چیست و چگونه بر بانک داری من تاثیر می گذارد؟

فین تک چیست و آیا بر بانکداری تاثیر می گذارد؟ برای لحظه ای به زندگی قبل از کوید ۱۹ خود فکر کنید.
در آن روزهای با فاصله کمتر اجتماعی، “فین تک ” قهرمان ناشناخته شب جمعه شما بود.
شما با گرفتن یک عکس بر روی تلفن هوشمند خود و بارگذاری آن در برنامه تلفن همراه بانک، فیش خود را واریز کردید.
برای اندازه‌گیری بودجه ماهیانه سرگرمی خود، اپلیکیشن Mint را چک کردید.
هنگام شام، شما و دوستتان رسید قبض را با استفاده از Venmo تقسیم کردید.
بعداً، با ضربه روی صفحه تلفن خود هزینه یک نوشیدنی را با Apple Pay پرداخت کردید.
وقت آن بود که به خانه برگردید، سوار Uber شدید که هزینه آن را با کارت اعتباری ذخیره شده یا حتی بیت کوین پرداخت کردید.
حتی اگر متوجه آن نشوید، فین تک به احتمال زیاد قسمت عمده ای از فعالیت های شخصی و حرفه ای روزمره شماست.
میزان پذیرش فین تک براساس شاخص جهانی پذیرش فین تک ارنست و یانگ در سال ۲۰۱۹ ،
بیش از دو سوم (۶۴٪) در سطح جهان ذکر می کند، در حالی که این رقم در سال ۲۰۱۵، ۱۶٪ بوده است.
بر اساس این گزارش، در سال گذشته از هر چهار مصرف کننده،
سه نفر آخرین بار از راه حل های انتقال پول و پرداخت استفاده کرده اند.
همانند بسیاری از بخش های نوظهور فناوری، به دلیل گستردگی وسایل،
سیستم عامل ها و خدماتی که زیر مجموعه آن قرار دارند ، فین تک می تواند مفهومی مبهم باشد.
اگر هنوز از خود می پرسید دقیقاً فین تک چیست، در اینجا یک خلاصه وجود دارد.

فین تک چیست ؟

فین تک نمونه کار “فناوری مالی” است.
این اصطلاح جذاب برای هر فناوری است که برای افزایش، ساده سازی،
دیجیتالی کردن یا برهم زدن خدمات مالی سنتی استفاده می شود.
فین تک به نرم افزار، الگوریتم ها و برنامه های کاربردی برای هر دو ابزار مبتنی بر رایانه و تلفن همراه اشاره دارد.
در برخی موارد، این سخت افزار نیز شامل آن می شود – مانند قلک های هوشمند متصل،
یا سیستم عامل های تجارت واقعیت مجازی (VR).
سیستم عامل های فین تک وظایف سنگین مانند واریز چک، جابجایی پول بین حساب ها،
پرداخت قبوض یا درخواست کمک مالی را امکان پذیر می کنند.
آن ها همچنین شامل مفاهیم پیچیده فنی مانند وام های همتا به همتا یا مبادلات رمزنگاری می شوند.

Forbes Fintech 50 سالانه برخی از داغ ترین سیستم عامل های بازار را تشکیل می دهد که قابل توجه است.
لیست ۲۰۲۰ شامل شرکت هایی مانند Chime، یک بانک فقط دیجیتالی و Affirm، منبعی برای وام های فوری با نرخ ثابت و محل فروش است.
Stripe هم امسال به عنوان سرمایه گذار عزیز ظاهر شد،
با ۱ میلیارد دلار رای اعتماد به عنوان بودجه از سرمایه های سکویا، جنرال کاتالیست و ویزا و دیگران.

صنایع فین تک کدامند ؟

فین تک به تعدادی از صنایع دانه ریزتر تقسیم می شود:
wealthtech (برنامه هایی مانند Wealthsimple، یک سرویس مدیریت سرمایه گذاری آنلاین)،
investtech (مانند Acorns ، که به شما امکان می دهد که مبلغ خریدهایتان را تا نزدیکترین دلار رند کرده و خرده پول مانده در یک سهام متنوع را سرمایه گذاری کنید)
و insurtech (مانند بیمه نکست، شرکت مخابراتی همراه اول).
تقریباً در تمام صنایع ، بازار جغرافیایی و مدل تجاری موارد استفاده دارد.
بانک ها از فین تک برای فرآیندهای بازگشت به مرحله استفاده می کنند –
به عنوان مثال نظارت بر پشت صحنه فعالیت حساب – و راه حل های مشتری،
مانند برنامه ای که برای بررسی موجودی خود استفاده می کنید.
افراد از فین تک برای همه چیز، از محاسبه مالیات گرفته تا بی نظمی در بازارها،
بدون تجربه قبلی سرمایه گذاری لازم استفاده می کنند.
مشاغل برای پردازش پرداخت ها، معاملات تجارت الکترونیکی،
حسابداری و اخیراً برای کمک به برنامه های کمک دولت مانند برنامه محافظت از حقوق و دستمزد (PPP) به فین تک اعتماد می کنند.
در پی شیوع همه گیری کرونا ، مشاغل بیشتر و بیشتری به فین تک روی آورده اند،
تا امکاناتی مانند پرداخت بدون تماس یا سایر معاملات با فناوری را فراهم کنند.

فین تک چگونه تکامل یافته است؟

فقط به دلیل پر سر و صدا بودن، به این معنی نیست که فین تک کاملاً جدید است.
اگرچه این عبارت فقط در سال ۲۰۱۸ به فرهنگ لغت Merriam-Webster اضافه شده است،
اما این مفهوم به دهه ها قبل باز می گردد.
به عنوان مثال دستگاه های خودپرداز، در همان زمان، درهمان ابتدای نوآوری فین تک قرار داشتند،
همانطور که فناوری های تأیید امضا برای اولین بار در دهه ۱۸۶۰ توسط بانک ها استفاده شد.
در سال های اخیر، فین تک از هم پیوندی با استارت آپ های ناخوشایند به یکی از جنبه های اصلی موسسات مالی معتبر تبدیل شده است.
از آنجایی که این اصطلاح تا حدود زیادی به معنی اخلالگران مستقر در دره سیلیکون بود
که بانک های بزرگ را به لرزه درمی آورده،
امروزه بسیاری از شرکت ها با مقاماتی که گویا به دنبال غصب بودند، هم تیم شده اند.
در نتیجه، برخی از موسسات شناخته شده جهان اکنون تخم آشیانه فین تک خود را در زیر بال خود دارند.
JP Morgan 25 میلیون دلار در استارت آپ های فین تک در سال ۲۰۱۹ سرمایه گذاری کرد.
Capital One “کافه های بانکی” پر از فین تک را ایجاد کرده است تا مشتریان جوان و باهوش دیجیتال را دعوت کند.
در سال ۲۰۱۶ ، Citi مرکز توسعه دهنده Citi را راه اندازی کرد
تا برنامه نویسان شخص ثالث را برای آزمایش و اشتراک نظرات رابط های برنامه نویسی برنامه (API) دعوت کند.

شیوع ویروس کرونا

فین تک حتی در شرایطی که برخی از تکرارهای آن رنج می برند، ارزش خود را در برابر شیوع ویروس کرونا اثبات کرده است.
به عنوان مثال ، حتی اگر کافه های Capital One به طور موقت بسته شده باشند،
بانک ها و اتحادیه های اعتباری در سراسر ایالات متحده قادر به معامله – و پشتیبانی و خدمات COVID-19 – به صورت دیجیتالی بوده اند.
با مراجعه به اینترنت یا دسترسی به برنامه تلفن همراه بانک یا اتحادیه اعتباری،
از زمان انتظار طولانی تر از معمول برای خدمات تلفنی نیز می توان جلوگیری کرد.

فین تک چگونه بر من تأثیر می گذارد؟

بخش خدمات مالی معمولاً با چابکی مترادف نیست.
اما امروزه، انطباق پذیری و تکرار سریع (بدون ذکر رضایت فوری) دقیقاً همان چیزی است که مصرف کنندگان و صاحبان مشاغل انتظار دارند
و به طور فزاینده ای، به آن نیاز دارند.
فین تک به تسریع فرآیندهایی که یک بار روزها ، هفته ها یا حتی ماه ها به طول می انجامد،
مانند درخواست گزارش نمره اعتبار یا ارسال انتقال پول بین المللی، کمک می کند.
سیستم عامل هایی مانند Upstart و TransferWise این وظایف را در کسری از زمان انجام می دهند،
همانطور که حتی پنج سال پیش نیز این کار معمول بود.
حدس و گمان هایی در مورد چگونگی کمک فین تک به تسریع در روندهای سنتی محدود شده به نوار قرمز مانند توزیع وجوه محرک اقتصادی وجود دارد.
فین تک همچنین از توانایی بالقوه بهبود شمول مالی برخوردار است:
در برخی از نقاط جهان، فین تک نیازهای افراد غیر بانکی را که در آنها حمایت دولتی یا سازمانی وجود ندارد، پر می کند.

ساده سازی فرآیندهای نامناسب

بخشی از دلیل اینکه فین تک توانایی ساده سازی فرآیندهای کاملاً نامناسب را دارد،
این است که مبتنی بر یک و صفر در مقابل مهارت ها و نظرات انسان است.
در حالی که بسیاری از سیستم عامل های فین تک عناصری از کارگزاران / مشاوران سنتی و الگوریتم ها را شامل می شوند،
برخی دیگر به کاربران کمک می‌کنند بدون اینکه با یک انسان واقعی و زنده ارتباط برقرار کنند،
در انجام کارهای پیچیده اقتصادی پیمایش کنند.
به عنوان مثال، مصرف کنندگان امروزی می توانند
شعبه های سنتی بانک را برای مواردی مانند درخواست وام (باشگاه وام) یا حتی وام (Better.com) دور بزنند.
سرمایه‌گذاران معمولی دیگر نیازی به ملاقات حضوری با کارشناسان مالی ندارند تا با زحمت از زیر و بم پرتفوی خود عبور کنند،
آنها می توانند از طریق اینترنت گزینه های خود را مرور کنند و یا حتی برای تصمیم گیری از چت بات ها کمک بگیرند.

سرمایه گذاری خودکار بدون دخالت انسان

برای نشان دادن اینکه فین تک تا چه اندازه دنیای خدمات مالی را به واقعیتی به سبک جتسون تبدیل کرده است،
به غیر از مشاوران روبو نگاه نکنید
سیستم عامل های دیجیتال که پیشنهادات سرمایه گذاری خودکار و آگاه از الگوریتم و مشاوره برنامه ریزی مالی را ارائه می دهند،
بدون نظارت انسانی و هیچ نظارتی.
یکی از چنین بسترهایی در این عرصه که باعث تولید ۲۰۲۰ فوربس فین تک ۵۰ شد، Betterment است،
یک شرکت مشاوره ای که خود را به عنوان “مدیر پول هوشمند” معرفی می کند.
همچنین بسیاری از فن آوری ها برای کمک به مشتریان در شرایط آشفته مالی ناشی از همه‌گیری، بسیج می شوند.
برخی، مانند Lending Club، به طور فعال در حال کمک رسانی مالی و ایجاد برنامه های کمک برای کمک به آسیب دیدگان هستند.
دیگران تلاش خود را برای کمک به خط مقدم معطوف می کنند.
به عنوان مثال Stripe پشتیبانی سریع از سیستم عامل های پزشکی از راه دور است.
در نهایت، پاسخ به این سوال که فین تک چگونه بر زندگی شما تأثیر می گذارد ، یک موضوع مورد به مورد است.
خارج از وظایفی مانند نظارت بر حساب آنلاین به بانک‌داری روزمره تبدیل شده اند،
تأثیر فین تک در زندگی شما یک تصمیم شخصی است،
و این امر حکایت از این دارد که با چند سرویس تعامل برقرار می کنید.
می توانید به همان اندازه که می خواهید عمیق بروید، یا به سادگی در عمق سطحی بمانید.

آیا فینتک بی خطر است؟

یک روش جالب که در آن فین تک باعث تغییر صنعت خدمات مالی شده است
در رابطه با اعتماد مصرف کننده است.
گزارش EY روند قابل توجهی را روشن می کند:
به طور کامل ۶۸٪ پاسخ دهندگان تمایل خود را برای استفاده از ابزارهای مالی توسعه یافته
توسط موسسات غیر سنتی (یعنی غیرمالی) عنوان کردند.
و ۸۹٪ از پذیرندگان SME اعلام کردند که مایلند داده ها را با شرکت های فین تک به اشتراک بگذارند.
اساساً، سیستم عامل ها دیگر نیازی به نگهداری مخزن وال استریت
برای مصرف کنندگان و مشاغل ندارند
تا داده های مالی یا حتی پول نقد خود را که به دست می آورند تحویل دهند.
اما باید دید که آیا این اعتماد کاملاً بنیادی است یا اینکه منافع آن بیشتر از خطرات احتمالی است.
تعامل با فین تک – که بسیاری از آنها بخصوص در حوزه ارزهای رمزنگاری شده
و بلاکچین در غرب وحشی بسیار کنترل نشده باقی مانده اند – می تواند منجر به تهدید ناخواسته یا غیرمنتظره شود.

توهم استاندارد اخلاقی

این ایده که فین تک ها از نوعی استاندارد اخلاقی بالاتر از بانک های بزرگ پیروی می کنند نیز تا حد زیادی توهم‌انگیز است.
همانطور که ران شوولین ، کارشناس فین تک، اشاره می کند،
بانک ها و مشتریانی که درگیر “فتیشیسم فین تک” هستند
(یک خوش بینی بیش از حد مرتبط با تکرارهای اولیه آن)
اکنون با یک بررسی واقعیت سخت روبرو هستند
زیرا بسیاری از استارت آپ های امیدوار کننده به دلیل و مستقل از بیماری همه گیر ویروس کرونا با موانعی روبرو هستند.
عاقلانه است که به فین تک ها و وعده های بلند آنها که در عین حال اثبات نشده با دوز سالم بدبینی نزدیک شد.
از آنجا که داده های دیجیتال به ترتیب های گسترده تر و یکپارچه ای برای زندگی روزمره تبدیل می شوند،
بنابراین، همینطور هرج و مرج های امنیتی مقیاس بزرگ را نیز انجام دهید.
هک های اخیر از جمله دزدی های مطرح بیت‌کوین این ریسک ها را به مد و نظرعموم آورده است.
تا به امروز، در مورد کاملاَ ایمن بودن راه حل های فین تک در سراسر دنیا اتفاق نظر وجود ندارد.
با توجه به دامنه و مقیاس گسترش سلاح های فین تک، به احتمال زیاد به دست آوردن چنین اطمینان هایی دشوار خواهد بود.
اما مصرف کنندگان محتاط هستند: ۷۱٪ از پذیرندگان فین تک پاسخ مثبت را برای سوال نظرسنجی EY انتخاب کردند:
“من نگران امنیت داده های شخصی خود هنگام کار با شرکت ها به صورت آنلاین هستم.”

فین تک چه چیزی را برای آینده نگه می دارد؟

هیچ کس به طور قطعی نمی داند چه نوآوری های فین تک در افق وجود دارد
و این عدم اطمینان در اثر هرج و مرج ناشی از همه گیری بیشتر می شود.
پیش بینی های اوایل سال ۲۰۲۰ که بخش بلوغ همچنان در سال ۲۰۲۰ شاهد گسترش خواهد بود، فقط تا حدی اثبات رسیده است.
Deloitte خاطرنشان می کند که کاهش نرخ بهره و غلتک اقتصادی ناشی از ویروس کرونا
باعث فرضیه های صنعت در مورد آینده نزدیک فین تک می‌شود.
فین تک، مانند مشتریان خود، دچار عقب گرد مالی شده است،
برخی مجبور به کاهش نیرو و یا افزایش کارکنان شدند
و برخی دیگر در تلاش برای تأمین بودجه سرمایه گذاران در میان انتقال عجولانه به جلسات مجازی با VC هستند،
اما در عین حال، تقاضا برای فین تک شاید هرگز بیشتر نبوده است.

مشتریان بانکی و فناوری

مشاغل و مشتریان بانکی به طور فزاینده ای به فناوری تکیه می کنند تا به آنها کمک کند
تا از معیشت مالی خود استفاده کنند.
Deloitte پیش بینی می کند که بهبود اقتصادی همزمان با فرصت های جدید برای فین تک همراه خواهد بود.
این ممکن است به ویژه در یک فضای کسب و کار صادق باشد که به دلیل ضرورت شدید،
بلافاصله بیشتر مورد توجه خدمات مالی دیجیتال و تجارت الکترونیکی قرار می گیرد.
روندهای بزرگتر و بلند مدت برای آینده فین تک نسبتاً سالم باقی مانده است.
ادغام، مشارکت و ادامه همکاری بین بانک های قدیمی و فین تک قریب الوقوع به نظر می رسد.
مصرف‌کنندگان احتمالاً انتظار دارند که شاهد ظهور مداوم شرکت هایی باشند که از خدمات براق و شایسته تیتر تبلیغ می کنند،
از جمله بلاکچین، ارز رمزنگاری شده، هوش مصنوعی و معاملات نظیر همتا.
حرف آخر؟ فین تک رسماً یک بازیگر اصلی در اقتصاد جهانی، فضای کسب و کار و بافت جامعه مدرن در کل است.
این رشته گسترده است، به سرعت در حال رشد است و به نظر می رسد، اینجا برای ماندن است.

[۱] What Is Fintech And How Does It Affect How I Bank? By Stephanie Walden (Forbes Magazine Article, August 3rd, 2020) Link to article: https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-fintech/

[۲] Fintech

[۳] Ernst & Young

[۴] کارتنی که در سال ۱۹۶۲ تهیه شد و زندگی یک خانواده را در صد سال آینده با تکنولوژی های جدید نشان می داد.